Читинцы жалуются на мисселинг – недобросовестные продажи финансовых продуктов
Введение в заблуждение относительно доходности инвестиционных инструментов, замалчивание важных условий сделки, продажа инвестпродуктов и страховок под видом депозитов — эти и другие нарушения часто допускают сотрудники банков чтобы заработать как можно больше "бонусов" к концу года. Доказать факт мисселинга бывает сложно, ведь формально закон не нарушен. Гражданин подписывает документ своей рукой. Но Банк России самостоятельно выявляет такие практики, требуя от участников рынка добросовестных скриптов обслуживания.
Представьте себе ситуацию: при оформлении платёжной карты вас, как клиента, не поставили в известность о том, что бесплатное обслуживание "пластика" будет лишь временным, например, только первые полгода. Это – один из примеров мисселинга, то есть введения в заблуждение и продажи одного продукта под видом другого. "Неправильная продажа" – именно так переводится с английского языка этот термин.
Нередко жертвами мисселинга становятся клиенты страховых или брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Но чаще всего – обычные граждане, клиенты банков, когда открывают банковский вклад. Нередко консультанты под видом вкладов с повышенной доходностью предлагают иные продукты. Например, комбинированный договор – когда одна часть суммы направляется во вклад, другая – на инвестиционное страхование. Или гражданам предлагают приобрести облигации, так как это "выгоднее". Одна из самых популярных подмен классических вкладов – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Консультант может ввести клиента в заблуждение о характеристиках продукта или условиях предоставления услуги, не раскрыть риски, не объяснить особенности. Чаще всего клиент обнаруживает подмену, когда пытается вернуть свои средства досрочно. Тут выясняется, что "здесь и сейчас" ему могут выплатить только часть суммы, а оставшиеся деньги он получит по факту реализации приобретенных на его деньги ценных бумаг. И не факт, что эта сумма будет равна изначально вложенной клиентом. Ведь инвестиции в ценные бумаги всегда сопряжены с риском потерь. И сумма, вложенная в ценные бумаги (равно как и в ИСЖ), не застрахована государством, о чем клиенту в банке не рассказали.
Специалисты Банка России напоминают: если вы сомневаетесь в предлагаемых вам условиях, не до конца разобрались в сути предложенного продукта – не подписывайте договор на месте. Возьмите документы домой, внимательно изучите их, по возможности – проконсультируйтесь с независимым специалистом. И, конечно же, во избежание различных сложностей, с которыми можно столкнуться на финансовых рынках, повышайте уровень своей финансовой грамотности. Например, современный и доступный способ – читать сайт о финансовой культуре.
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута считает, что сегодня мисселинг - это один из самых главных вызовов на финансовом рынке. Впрочем, существует и ещё один термин "мисспрайсинг" - это когда вам продают дешёвый продукт под видом дорогого.
И в том и в другом случаях происходит навязывание продажи. Так называемые гибридные депозиты, когда человеку предлагают более высокую ставку при условии приобретения договора управления или сертификат инвестиционного страхования жизни. Эти продукты никогда не компенсируют риски человеку. Это всего лишь маркетинговая уловка, чтобы затащить человека на покупку услуги, связанной с нужным ему продуктом.
Михаил Мамута уточняет, что кто-то честно соглашается на кросс-продажи, например, приобретает подписку на телевизионные сервисы и т.д. Но в любом случае человек должен знать свои права. А Банк России, как регулятор, должен установить ответственность за их нарушение.
192-й Федеральный закон ввёл ответственность продавца за грубые нарушение правил продаж финансовых инструментов. В особых случаях мы требуем обратного их выкупа, по цене сделки — независимо от того, как в последствии менялась его цена. Так что если вы купили продукт, который вам оказался не нужен, первое, что надо сделать — это пожаловаться в саму организацию. Возможно что злоупотребление было допущено менеджером. Банки часто сами возвращаются деньги. Но можно одновременно пожаловаться и на сайте ЦБ РФ. Если факт навязывания будет подтверждён, то мы поможем.
Напомним, что до 30 декабря 2021 года так называемый "период охлаждения" распространяется только на страховки. Но дальше человек обязан выбирать, указывая галочками — на что он согласен, а против чего выступает. Чтобы изменить своё мнение, у него будет 14 дней после подписания договора. Поэтому вам наш совет: всегда внимательно относитесь к документам, которые подписываете.
Напомним, в Забайкальском крае из-за своей финансовой неграмотности граждан едва ли не ежедневно происходят неприятные истории, когда люди теряют сотни тысяч и даже миллионы рублей.